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As estruturas de planejamento patrimonial
  estão cada vez mais complexas
Nem todos os family offices podem
  ajudar você com seguros de vida
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Seguro de Vida

Um family office na Suíça é bem equipado para ajudar você a colocar em prática uma solução de seguro de vida. Soluções de seguro de vida são cada vez mais utilizadas por famílias ricas como estruturas de planejamento patrimonial para a proteção de riqueza, planejamento tributário e de espólio e/ou uma estrutura de privacidade.

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Seguro de vida de colocação privada

Atualmente existe uma variedade enorme de produtos de seguro de vida oferecida no mundo inteiro. Algumas destas soluções em seguro de vida são conhecidas como seguro de vida de colocação privada (private placement life insurance - PPLI) (em EN) (seguros de vida oferecidos privadamente ou diretamente às pessoas, ao invés de por meio de oferta pública). Com este produto, carteiras de investimentos são mantidas em (circunscritas a) um seguro, ao invés de uma conta bancária. Normalmente, este tipo de seguro de vida é estruturado como um seguro associado a unidades de participação, o que significa que os lucros do seguro de vida que serão pagos dependem da performance dos títulos mantidos na apólice do seguro. Este tipo de apólice de seguro específico é regularmente usado por family offices para estruturar as carteiras de investimento de seus clientes.

Dentro do escopo do seguro de vida, o seguro de vida de colocação privada é exatamente o oposto do Seguro de Vida Universal (SVU). A cobertura para morte em uma apólice de seguro de vida de colocação privada é a mínima necessária, enquanto no SVU é extremamente alta.

Como funciona essa solução em seguro de vida de colocação privada?

  • Antes de fazer uma apólice de seguro de vida, seus ativos investidos ficam depositados em uma carteira de investimentos em um banco privado e os rendimentos dos investimentos são tributados anualmente. No momento do falecimento, estes ativos fazem parte do seu espólio e são transferidos aos seus herdeiros de acordo com as leis sobre heranças aplicáveis.

  • Após fazer a apólice de seguro de vida de colocação privada e a transferência da sua carteira de investimentos (ou pagamento do prêmio em dinheiro) à companhia de seguros, você se torna um segurado. A companhia de seguros abre uma conta dedicada em um banco privado para os ativos subjacentes da sua apólice.

    Avô e netoJunto com a companhia de seguros e seu family office, você seleciona uma estratégia de investimento alinhada ao seu perfil de risco, e o banco administra essa conta em nome da companhia de seguros; alternativamente, você pode designar o multi-family office como o gestor de ativos que será responsável por todas as decisões de investimento. A partir desse momento você só terá direito à performance dos investimentos indiretamente como beneficiário da apólice de seguro, dado que agora a companhia de seguros se tornou proprietária legal dos ativos investidos.

    Os ativos investidos não são mais considerados como propriedade sua em decorrência da transferência e você somente terá que pagar imposto de renda sobre os rendimentos da apólice (i.e. dos investimentos) quando receber o pagamento do seguro de vida (i.e. o pagamento do imposto é diferido)*. Em um número considerável de países (principalmente na Europa) existem outros benefícios tributários, tais como isenção do imposto sobre a riqueza e um imposto de renda com taxa menor sobre pagamentos feitos durante a sua vida e não há imposto de herança sobre o valor da apólice no falecimento.

    Para tornar a apólice de seguro de vida atraente financeiramente, a cobertura de falecimento é reduzida ao mínimo legal absoluto, o que resulta em custos de produto relativamente baixos (prêmio de seguro). O banco privado usado pela companhia de seguros para depósito dos ativos (banco custodiante) frequentemente é o mesmo banco em que você tinha sua carteira de investimentos. Na maioria dos casos, o departamento de gestão de carteiras do banco irá administrar os investimentos do momento em que você mudou para um seguro de vida de colocação privada, ou então o multi-family office atuará como gestor dos ativos.

    * As implicações fiscais para apólices de seguro de vida são diferentes em cada país.

    Organograma de um seguro de vida

Seguro de vida de colocação privada oferece proteção patrimonial forte e em conformidade com a lei

Se a solução de seguro for criada corretamente (o que significa que a apólice foi emitida em conformidade com a lei e não é utilizada simplesmente como um embrulho) seus investimentos serão totalmente separados dos seus outros ativos, o que resultará em uma sólida proteção dos ativos. Dado que a companhia de seguros é registrada como proprietária dos seus investimentos e como proprietária beneficiária final da conta, a sua privacidade também está completamente garantida. Os ativos contribuídos não serão afetados caso a companhia de seguros ou o banco custodiante falirem, já que os mesmos estão separados da esfera de risco da seguradora e do banco**.

Não é uma solução apenas para carteiras de investimento

Não são apenas as carteiras de investimento que podem ser colocadas em soluções em seguro: imóveis, empresas operacionais e quaisquer outros ativos valiosos também podem ser encaixados em soluções de seguro de vida. Embora os maiores fornecedores deste tipo de serviço de seguros de vida possam ser encontrados em Liechtenstein, na Irlanda, Luxemburgo e Singapura, os investimentos subjacentes sempre podem ser custodiados em um banco privado suiço. Esta solução de planejamento patrimonial não é oferecida desde a Suíça, mas um family office suiço certamente ajudará você a criar a estrutura como um dos muitos serviços de multi-family office oferecidos.

Como apoiamos você

Caso você tenha perguntas sobre o uso de seguros de vida de colocação privada, pretende selecionar um multi-family office na Suiça, ou deseja falar sobre serviços de planejamento patrimonial em geral, por favor fique à vontade para entrar em contato conosco. Esperamos poder atender você.

** Exceto caixa depositado na apólice do seguro de vida.

Authores: &
Este texto é uma tradução. Em caso de dúvidas, por favor consulte o texto original em inglês.
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